Термінологія:

Kilt – предмет національного шотландського чоловічого одягу у вигляді спідниці, традиційний одяг шотландських горян

Gilts – державні облігації уряду Великобританії та Північної Ірландії

Kilt

• Клієнтка з Великобританії планує брати там іпотеку. Джерелом для виконання цієї цілі планувалася сума від продажу нерухомості в Україні.

Нарешті отримавши цю суму Клієнтка, на радощах, забула про ціль (іпотека) та звернулася по допомогу до фінансового планера, щоб купити ETF для цілі Фінансова свобода.

• Емаптичний планер піддався настрою Клієнтки та скажімо так “надівши кілт”, почав вивчати податкові наслідки в UK для різних варіантів ЕТ

??US ETF

Є ризик податку на спадщину, але є double tax treaty US vs UK щодо цього де його можна зарахувати, але для цього маєш прожити в UK 15+ років

??LUCITS Distributing чи Accumulating ETF

B UK є пільги по оподаткуванню: 2к фунтів пільга по дивідендам та 6к фунтів – по Capital gain.

Gilts

• Переглянувши план Клієнтки та згадавши, що ці кошти ми планували на іпотеку – планер запропонував змінити строк (короткостроковий) та валюту інвестицій (фунти)

Пошукали інструменти для цього:

?депозит в ІВ: ставка 4.4% на 8к+ фунтів, але ставка гнучка і буде змінюватись в залежності від ринку

?депозити банків: ставки дохідності 4,4%+, але вкладник має бути постійним резидентом в UK

?Shortterm UK bonds ETF: ставки 3,8% – податки на діви та ынвест прибуток

?GILTS на рік: ставки 4.3-4.5% + 100% пільга по інвест.прибутку – податок на купонні виплати.

ПІДСУМОВУЄМО

– обрали GILTS з найменшою % ставкою купону (по є пільга на capital gain, a не order income), там менше дохідності (-0.2% в рік) та все ж це краще ніж втрачати на податках на capital gain (0.4-0.8% piк)

– запитали собі trading permissions на All Europe bonds, пройшли quiz, відкрили дозвіл на купівлю цього інструменту та поставили market order

– обговорили, що важливо розуміти запити Клієнта, але не менш важливо памʼятати та нагадувати про його план

Звертайтесь до команди iPlan.ua, щоб досягти успіху в фінансовому пануванні та забезпечити сталий пасивний дохід?

Запис Кейс клієнтки пакету PRO та фінансового планера, партнера компанії iPlan.ua Сергія Мікулова спершу з'явиться на iPlan.

Наші подарункові сертифікати не залишать вас та ваших рідних байдужими!
Порадуйте своїх близьких з користю.

Незабаром починаються зимові свята, тому ми розробили 3 види подарнункових сертифікатів відповідно до наших основних пакетів:
– Сертифікат на пакет “START”

– Сертифікат на пакет “FAMILY”

– Сертифікат на пакет “PRO”

Ціна пакету = ціна сертифікату.

Ви можете дарувати сертифікати, як рідним, які знаходяться в Україні, так і тим, хто знаходиться за кордоном.




ЯК ЗАМОВИТИ, ЯКЩО ВИ НЕ Є КЛІЄНТОМ iPlan.ua?

Якщо ви ще НЕ Є клієнтом iPlan.ua, то подарунковий сертифікат можна замовити, звернувшись сюди

E-mail: marketing@uwmc.com.ua
Telegram: @alyona_pomaskina

Переглянути фото та відео сертифікатів за кнопкою:

З турботою,

команда iPlan.ua

Запис Подарункові сертифікати спершу з'явиться на iPlan.

Ми помітили, що велика кількість клієнтів звертається до нас по рекомендації своїх друзів, знайомих, колег та родичів. 

Команда iPlan.ua безмежно вдячна за кожну рекомендацію, тому ми вирішили запустити програму “Допоможи другу планувати фінанси”. Адже ми впевнені, що підвищувати свою фінансову грамотність і вчитись планувати фінансове життя разом з друзями веселіше та результативніше! 

В рамках програми, діючий клієнт, який порекомендував своєму другу скористатися послугами iPlan.ua, отримує бонус 5% від вартості пакету, який обрав друг. Сам друг, в свою чергу, отримує 5% знижки на оплату пакета послуг iPlan.ua.

Як це працює?

Механізм участі в програмі дуже простий і не вимагає від учасників жодних додаткових витрат.

Кроки для того, хто рекомендує:

Крок 1 – Запросіть друга чи родича придбати один з пакетів сервісу iPlan.ua  – Start, Standard Ukraine/International, PRO

Крок 2 – Дочекайтеся, коли друг придбає пакет сервісу з 5% знижкою

Крок 3 – Отримайте  бонус 5%

Крок 4 – Використайте свої бонуси в якості знижки при наступній оплаті пакета сервісу

Кроки для того, хто прийшов по рекомендації:

Крок 1 – Оберіть для себе пакет сервісу (Start, Standard Ukraine/International, Pro)

Крок 2 – Заповніть заявку на консультацію на сайті https://iplan.com.ua/services/

Крок 3 – Забронюйте зустріч з Планером і скажіть, що ви прийшли за рекомендацією і назвіть Ім’я та Прізвище того, хто порекомендував

Крок 4 – Отримайте рахунок зі знижкою – 5% й оплатіть його

Яку максимальну кількість друзів можна привести?

Без обмежень. 

Але зауважимо, що при початку роботи друзі повинні ОБОВ’ЯЗКОВО розказати про вашу рекомендацію! Якщо друг не назве ім’я і прізвище, то він НЕ отримає знижки, а ви НЕ отримаєте бонус. 

Чи можу я повністю оплатити сервіс за рахунок рекомендацій?

Так. Якщо ви приводите 20 нових клієнтів на пакет Standard Ukraine/International, то бонусами ви зможете оплатити пакет Standard Ukraine/International для себе.

Ми віримо, що основний мотив для рекомендацій – користь і цінність, яку ви вірите, що iPlan принесе вашим друзям. 

Ми свідомі до того, що наші послуги є коштовними, і їх не купують як “гарячі пиріжки” заради отримання знижки.

Однак, чим більше друзів, тим більша вигода

ДЕТАЛЬНІ УМОВИ:

1. Пропозицією можуть скористатися діючі клієнти, які обслуговуються в одному з трьох основних пакетів сервісу iPlan.ua (Start, Standard Ukraine/International, PRO), та нові клієнти, які здійснили мінімум 1 оплату. Початок дії програми 1 листопада 2022 року.
2. У програмі «Допоможи другу планувати фінанси» не можуть брати участь працівники iPlan.ua.
3. Програмою можуть скористатися тільки фізичні особи.
4. Діючий клієнт, який привів нового клієнта, отримує на свій iPlan-баланс бонус  5% від суми вартості пакету, який придбав новий клієнт. Цей бонус є еквівалентом знижки, яку можна використати при оплаті наступного рахунку за сервіс iPlan.
5. Новий клієнт, який прийшов по рекомендації, отримує знижку у розмірі 5% від суми вартості пакету, що вказана в першому інвойсі. Для отримання знижки, новий клієнт, який прийшов за рекомендацією, має надати своєму Планеру повне ім’я, номер телефону/електронну адресу друга, від якого отримав рекомендацію.
6. Знижка нараховуються на баланс діючого клієнта лише після здійснення новим клієнтом оплати.
7. Бонус не може бути переданим або переведеним на інші договори, або іншим абонентам.
8. Якщо друга за його/її словами рекомендував хтось інший, то бонус не нараховується. 
9. Клієнт не може отримати готівковий чи безготівковий еквівалент бонусу.
10. У разі припинення співпраці з боку клієнта бонус, який знаходиться на балансі такого клієнта, анульовується.

З любов’ю,
команда iPlan.ua

Запис Програма лояльності iPlan.ua “Допоможи другу планувати фінанси” спершу з'явиться на iPlan.

ОБОВ’ЯЗКОВО! Подзвонити на гарячу лінію свого банку і попередити, що плануєте користуватися карткою за кордоном, щоб уникнути блокування. Також запитайте про ліміти на зняття готівки за кордоном по своїй банківській картці.

1. За кордоном без проблем працюють українські картки VISA і MasterCard як гривневі, так і валютні.

2. Готівку перевезти через кордон можна тільки в сумі не більше 10000 євро в еквіваленті без декларування. Інші гроші бажано тримати на картках в будь-якій валюті.

Дружина з дітьми за кордоном, чоловік в Україні.

Як чоловіку переказати гроші дружині?

1. У дружини є тільки гривнева банківська картка. Чоловік може поповнювати гривнею гривневу картку дружини. Чоловік може поміняти готівкову валюту на гривні і поповнити гривневу картку дружини.  Дружина користується цими грошима за потреби  (комісія за конвертацію досить прийнятна). 

2. У дружини є банківська картка в євро/долар. Чоловік МОЖЕ поповнити її картку готівковою валютою. Якщо у дружини є валюта на картці, то вона може зняти готівку за кордоном тільки суму еквівалентну  30000 грн /добу (обмеження НБУ)

3. У дружини є валютна картка чоловіка. 

-Чоловік НЕ може поповнити свою валютну картку через касу/термінал готівковою валютою (обмеження НБУ)

-Чоловік може вивести гроші з закордонного брокерського рахунку, отримати купон або погашення тіла по валютним ОВДП на свою валютну картку і дружина зможе користуватися цими грошима за кордоном.

-Чоловік НЕ може купити валюту онлайн на свою картку (обмеження НБУ)

Вся сім’я за кордоном.

1.Використовувати гроші на картках (гривневих, валютних)

2. Вивести гроші з закордонного брокерського рахунку (Interactive Brokers, Freedom Finance) на валютну картку і користуватися грошима на картці.

3. Якщо є відкритий банківський рахунок за кордоном, то можна спробувати вивести гроші  на цей рахунок з закордонного брокерського рахунку  (бажано щоб перед тим була хоча б одна транзакція на поповнення брокерського рахунку з закордонного банківського рахунку)

Якщо сім’я в Україні.

1. Можна виводити за потреби на свої банківські картки виплати купону/погашення тіла по ОВДП

2. В першу чергу використовувати гроші в безготівковій формі. Українська банківська система працює достатньо стабільно.

3. Родичі, друзі, які проживають за кордоном можуть переказувати гроші на українські  валютні картки. Валютною карткою можна також розраховуватися в магазинах України, або конвертувати валюту в гривню за допомогою онлайн банкінгу.

Конвертація валюти при розрахунках карткою відбувається за курсом міжбанку.

Ми обов’язково вистоїмо!
Слава Україні!

Інна Старченко
Фінансова радниця iPlan.ua

Запис Гроші на життя у воєнний час спершу з'явиться на iPlan.

Що таке облікова ставка? Це, по суті, вартість грошей. Це ставка, за якою Нацбанк кредитує приватні банки.

Основна причина підняття – ріст інфляції. Щоб контролювати інфляцію, регулюючий банк піднімає ставку.

Що це значить для наших особистих фінансів?

Депозити

Зазвичай, при піднятті ставок ростуть ставки по депозитах. Не миттєво, звичайно, але тенденція буде спостерігатись.

Але якщо інфляція продовжить рости,  ставку піднімуть ще вище.

Тому, навіть якщо депозитні ставки піднімуть на 0,5-1%, не поспішайте оформляти довгі депозити – ще не прийшов час. Я б не спішила зараз оформляти депозит на термін більше, ніж на 6 міс.

Облігації

Їх вартість падає в ціні, коли росте ставка. Не треба затарюватись облігаціями з термінами погашення більше, ніж на 2 роки

Держава почне випускати нові випуски з більш вигідними умовами і Ваші старі, менш дохідні, попитом не користуватимуться. А це означає, що не вигідно їх буде достроково продавати через здешевлення

Кредити

Росте ставка кредитування банків – росте ставка і по кредитах.

Чи можна чекати, що різко все подорожчає, житло, наприклад?

Не думаю. Хоча всі чекають подальшого шаленого росту нерухомості, вона вже своє «відіграла» у 2020 р.

Навіть не дивлячись на те, що у Раді розглядається Законопроєкт про введення ПДВ + 20% на всі об’єкти нерухомості, і забудовники вже заявили про здорожчання квадратних метрів, тренд може переламатись досить швидко.

Чогось згадала вислів відомого інвестора: коли всі кругом кричать про якийсь інструмент, треба з нього втікати.

Якщо думаєте, що час вкластись у новобудову за етапі фундаменту і через 2 роки вигідно її перепродати – хтозна!

Це не та галузь, де можна швидко «зрубати бабла»

Авторка: Оксана Балабан

Запис Нацбанк підняв ставку: що це значить для наших фінансів спершу з'явиться на iPlan.

На мою думку шансон, один з небагатьох стилів де кожна пісня – окремий життєвий кейс та в словах найбільший % сенсу.

Сподіваюсь, новий закон також буде мати багато % сенсу та економії для багатьох з нас.

Бачу багато прикладів, коли люди не рішаються сплачувати податки не з почуття жадоби, а з інших почуттів:
– страху, що у нього відберуть бізнес,
– страху, що зроблять помилку в звітності та доведеться сплачувати штрафи та відчувати санкції для бізнесу
– самоомани, “олігархи не платять, а я що рижий”,
і т.і.

Додам від себе, мій особистий досвід показав, що навіть коли декларуєш іноземні доходи, усе одно податківці кажуть “мало сплатив” давай у 5 разів більше. Ну яка ж це мотивація для законослухняного громадянина! Хоча, так – ми маємо лупати цю скелю. Але ж не долонею)

Але , це вже рефлексія, вйо до сенсу:

1) Коли декларувати?

З 1 вересня 2021 до 31 серпня 2022 року

2) Що декларувати?

Гроші та майно, з яких не було сплачено податки та збори
– декларувати можна гроші в банках та фінансових установах,
– рухоме та нерухоме майно,
– боргові вимоги, частки в компаніях
– цінні папери та фінансові інструменти, дорогоцінні метали
– інше майно ( монети, прав отримання прибутку, картини і т.і.)

3) Як декларувати?

– подавати одноразову декларацію, за необхідності уточнюючу, з додаванням документів, що підтверджують оціночну вартість та наявність на рахунку (гроші, ОВДП)
– гроші що декларуються мають бути розміщені на спец.рахунках в банку, якщо ці гроші вкладено в ОВДП (дивись п.4) , то їх має бути придбано (поки не зрозуміло як брокери будуть дозволяти купувати ОВДП на нелегалізовані гроші)

4) Скільки це коштує?

– протягом 30 днів з дати декларування треба буде сплатити разовий податок (збір)
– розмір збору : 5% для грошей та майна в Україні, 9% – за кордоном, 2,5% – якщо на задеклароване майно куплені ОВДП з терміном погашення не менше 365 днів.
– можна отримати розстрочку на 3 рокі зі збільшенням ставки до 6%, 11.5% та 3% відповідно.

5) А якщо не задекларувати?

Майно до 400т грн вважається задекларованим, усе інше – ні.

6) Які виключення?

– майно державні діячів, особи та майно під слідством
– авто понад 3л, дома понад 240 кв м , квартири понад 120 кв м, нежитлові приміщення понад 240 кв м.
– активи в Росії.

7) Чи буду я декларувати?

Чорт ховається в дрібницях. Треба ще дочекатися підзаконних актів НБУ, ДПС. Тому почитаю та розповім після 1го вересня)

Поки що вважаю, що така податкова амністія – це гарний спосіб зекономити час, гроші та нерви на альтеративні способи легалізації.

Бажаю Вам вірних та виважених податкових рішень!

Сергій Мікулов,
Партнер в iplan.com.ua
Автор блогу Балади Економного Лицаря у Facebook та Telegram

Запис “Под амнистией мы, корешок” спершу з'явиться на iPlan.

Мы выбрали те инвестиционные инструменты, которые посчитали доступными любому, кто пробует приумножить свои сбережения, не прибегая к рискованным шагам:

• Банковский депозит в гривне
• Банковский депозит в долларе
• Долгосрочное страхование в гривне
• Покупка и сдача в аренду недвижимости в Киеве
• Покупка ОВГЗ в грн.
• Портфельная инвестиция – депозиты и недвижимость с долями по 30%, страховка – 10%. Была введена для демонстрации диверсификации как способа защиты от рыночных и валютных рисков при инвестировании.

Дополнительно для сравнения была взята Инфляция, чтобы понимать какой из инструментов реально защитил Ваши сбережения от обесценивания.

Стартовые параметры инвестирования: сумма – 10000 грн, январь 1998, 2008, 2013 гг.

Порядок замера/усреднения курсов/ставок:

• Курс грн/доллар, среднегодовой
• Цена на недвижимость на 01.07 каждого года
• Депозитные ставки на 31.03 каждого года.

Допущения:

• Доходность рассчитана за календарный год и отражена в нем же.
• Все налоги платятся. 20% с аренды и доходов от страховки. 19,5% с депозитов и 1.5% с ОВГЗ (начиная с 2014г.)
• Доходность аренды 3,5% годовых до 2001г, далее 5% годовых
• Доходность страховки = 80% от депозитной ставки в валюте, т.к. 5% налог на прибыль и 15% расходы на ведение дела
• Вся прибыль реинвестируется. (Мы понимаем, что в недвижимости это маловозможно, но так удобнее сравнивать результат инвестирования в разные инструменты в текущих ценах)
• ОВГЗ появились с 2009г, до этого года накопления в этом виде инвестирования мы приравняли к депозиту в грн, так как это наиболее похожий инвестиционный инструмент.

Источники информации:

• Курсы валют – http://coins-ukraine.at.ua/news/realnaja_stoimost_ukrainskoj_grivny/2013-04-01-132 и https://kurs.com.ua/arhiv/ и https://tables.finance.ua/ru/currency/cash/-/ua/usd/0/
• Ставки по депозитам – https://bin.ua/quotations/
• Стоимость кв.м. жилья – https://blagovist.ua/realtystat/ и http://domik.ua/nedvizhimost/dinamika-cen.html

Проблемы проведения анализа:

• Источники информации – к сожалению однородная и непрерывная статистика
  рыночных курсов валют, депозитных ставок банков, стоимости жилья за период есть только с 2000х, поэтому с 1998 года она собиралась из разных источников.
• Чувствительность – к примеру корректировка ошибки в курсе доллара в 1998г с 5.5 до 2.43 грн / доллар кардинальным образом повлияла на итоговый результат, и Депозит в грн опустился в рейтинге анализа с 1го на 4е место.

Для чистоты эксперимента мы решили провести анализ за 3 разных периода, так чтобы каждый из периодов захватил хотя бы один кризис 1998, 2008 и 2014 годов. Это позволит протестировать на стойкость различные сценарии инвестирования.

По итогам анализа, тройка лидеров самых доходных инвестиционных инструментов выглядит следующим образом:

1. За период 1998-2018г
a. Недвижимость в Киеве для сдачи в аренду
b. Депозит в долларе
c. Портфельная инвестиция

2. За период 2008-2018
d. Депозит в долларе
e. Долгосрочное страхование в долларе
f. Портфельная инвестиция, «Матрац»

3. За период 2013-2018
g. Депозит в долларе
h. Долгосрочное страхование в долларе
i. «Матрац», Недвижимость в аренду, Портфельная инвестиция

Краткое описание реализованных рисков /возможностей за период анализа:

a. Недвижимость для сдачи в аренду. Рынок был неактивен до 1998г, затем цена кв. м. снизилась примерно вдвое. После событий в США 11.09.2001г, опасения эмигрантов и аппетиты банков к выдаче валютных кредитов росли вместе с ценами на недвижимость вплоть до 2008г. Далее – кризис 2008, ввели мораторий на валютное кредитование и тенденция роста сменилась на спад, который еще усилился после 2014г.

b. Депозит в грн, долларе. Администрирование данной инвестиции было затруднено «банкопадами» 2008 и 2014-2018гг и неадекватным уровнем компенсации вкладов ФГВФЛ.

c. Долгосрочное страхование в грн, долларе. В отличие от банков, законодательство не предусматривает государственных гарантий защиты накопительных страховых взносов. Самая важная функция страховых продуктов – защита жизни, полная или частичная выплата страховой суммы в случае смерти или снижении качества (инвалидность, серьезная травма) жизни страхователя. Следует также учитывать, что инвестиционная функция такой страховки будет менее выражена, чем у других продуктов, так как инвестируются  только часть страховых взносов 60-70% (точная доля может быть и больше и меньше, в зависимости от возраста страхуемого) , а 30-40% взносов используются для страхования.

Выводы анализа:

• В условиях частых экономических кризисов, когда происходит девальвация национальной валюты, инструменты с валютной составляющей показывают самую высокую доходность.
• На коротком горизонте 5 и менее лет, инвестиционные инструменты в гривне даже не покрывают уровень инфляции.
• Портфельное инвестирование – консервативный инструмент, но стабильно находится в топ-3 независимо от срока инвестирования, что подтверждает эффект диверсификации.
• На длинном периоде инвестирования «матрац» и долгосрочная страховка в грн – не вариант!
• Недвижимость для аренды, на коротком горизонте очень много зависит от точки входа в рынок. В долгосрочной перспективе пока выглядит позитивно.

* Дата публикации и анализа – декабрь 2018г

Сергей Микулов,
Партнер в iplan.com.ua
Автор автор блога Баллады Экономного Рыцаря в Facebook и Telegram

Запис Гривна 20 лет спустя или Доходные игры* спершу з'явиться на iPlan.

книга — Теодор Драйзер “Фінансист”;
фільм — Гра на пониження, серіал Мільярди;
Інформаційно-аналітичне джерело — VoxUkraine The Economist.
Згадувані економісти – Сергій Гурієв Роман Шеремета та Юрій Гориднеченко

Запис iPlan Podcast #5 – Сергій Фурса, робота інвест-банкіра, де ховається Сорос,інфляція активів, євробонди укр емітентів спершу з'явиться на iPlan.

Запис iPlan Podcast #4 – Павло Шеремета. Як вижити в кризу, Мністерство розвитку економіки та торгівлі, лідерство, прориви. спершу з'явиться на iPlan.

Запис iPlan Podcast #2 – Тарас Кириченко, наглядові ради, економічна криза 2020р, MBA в Україні, компетенції топ-менеджера спершу з'явиться на iPlan.