ЗАВДАННЯ:

• систематизувати інвестиційний портфель 
• оптимізувати податкову звітність
• забезпечити базовий пасивний дохід незалежно від роботи
• сформувати фінансову свободу з 52 років

ПРОЦЕС:

1. Клієнт (48 років) отримує частину зарплати у вигляді акцій від міжнародної компанії.
2. Інвестує з 2021 року, використовує кілька платформ: Interactive Brokers, Exante, Binance.
3. Проблема: капітал був розпорошений між нерухомістю, криптовалютою та різними брокерами.
4. Проведено аналіз і переведено портфель з американських у європейські фонди для зниження податкових ризиків при зміні країни життя.
5. Впорядковано податкову звітність: задекларовані доходи з дивідендів від подарованих акцій, сплачені податки, уникнено ризиків через автоматичний обмін інформацією між кра та їнами.

РЕЗУЛЬТАТ:

• Клієнт отримав чітку інвестиційну стратегію замість хаотичних вкладень.
• Базовий пасивний дохід сформовано – навіть за умови втрати роботи.
• Портфель диверсифіковано, знижено ризики (зокрема, пов’язані з Exante).
• Завдяки оптимізації податків легалізовані доходи від цінних паперів і прозора фінансова історія.
• Вибудувана стратегія поступового переходу до фінансової свободи.

ЗАВДАННЯ:

• інвестувати накопичений капітал, який зберігався у готівці
• планування навчання двох дітей (9 і 5 років)
• сформувати фінансову свободу з 55 років
• оптимізувати податкові зобов’язання для бізнесу та інвестицій

ПРОЦЕС:

1. У клієнтів бізнес в Україні та компанія в Іспанії.
2. Накопичення раніше зберігалися у готівці, що ускладнювало інвестування.
3. Відкрито брокерські рахунки:
   • індивідуальні для обох партнерів (чоловік – у доларах, дружина – 50/50 долар і євро),
   • брокерський рахунок на компанію – у євро, що дозволяє інвестувати прибуток без додаткових податків.
4. Інструменти: європейські фонди з реінвестицією дивідендів та глобальною диверсифікацією.
5. Додатково використано Revolut для зручності руху коштів та інвестування.

РЕЗУЛЬТАТ:

• Капітал систематизовано та переведено з готівки в інвестиційні інструменти.
• Визначені джерела фінансування навчання дітей.
• Родина отримала структуровану стратегію для досягнення фінансової свободи з 55 років.
• Вирішене питання оптимізації податків та зручного управління коштами між Україною та Іспанією.

ЗАВДАННЯ:

• сформувати пасивний дохід у 20 000 грн/міс до 40 років 
• мати надійний резервний фонд із швидким доступом до грошей
• відкрити брокерський рахунок і почати інвестувати 

ПРОЦЕС:

1. Резервний фонд: 10 000$ (5 000$ на банківському рахунку у валюті + 5 000$ у гривневих ОВДП для ліквідності).
2. Розраховано: для досягнення цілі пасивного доходу потрібно інвестувати 8 000$  на рік.
3. Відкрито брокерський рахунок офіційно, із зазначенням професії «військовий» та адреси військової частини, без проблем із верифікацією.
4. Для проведення платежів використано систему Genome (оскільки Wise/Revolut  наразі неможливо відкрити).
5. Обрано інвестиції через європейські ETF-фонди з реінвестицією дивідендів, що важливо для нюансів спадкування (відсутність ризиків оподаткування у разі передачі активів родині).

РЕЗУЛЬТАТ:

• Військовий клієнт  має сформований резервний фонд.
• Заощадження у 8 500$ на рік дозволяють йому досягнути цілі – пасивного доходу в 20 тис. грн/міс у 40 років.
• Вирішене питання безпечного відкриття рахунку та доступу до інвестицій навіть у складних умовах служби.
• Родина має захищений сценарій спадкування активів.
• Оформлено заповіт для спрощення процедури передачі активів при реалізації найгіршого сценарію.

До війни клієнт був підприємцем, а зараз бізнесом управляє родина. Коли життя ділиться на “до” і “після”, важливо мати фінансову опору. Цей кейс про відповідальність, далекоглядність і дії, які формують майбутнє вже сьогодні.

Запит клієнта:

• Структурувати особисті фінанси
• Побудувати два інвестпортфелі окремо для себе і дружини для цілі Фінансова свобода
• Купити нерухомість як актив для збереження капіталу

Процес:

Провели фінансову діагностику наявних активів

Визначили суму для цілі Фінансова свобода. Для покриття витрат з 55років $4 000 щомісяця потрібно відкладати $16 000 на рік

Склали два окремі портфелі на базі ірландських ETF:

– для дружини – більш консервативний профіль

– для нього – агресивніший, з фокусом на зростання

Пояснили, як вести облік і супроводжувати портфелі

Підключили перевіреного ріелтора з нашої бази партнерів

Провели консультацію по юридичним та технічним питанням,які виникали під час купівлі нерухомості

Квартира придбана на вторинному ринку за 70000дол, клієнт отримав кешбек, який використано на оплату наших послуги.

Результати:

• Клієнт захистив частину капіталу в нерухомості
• Інша частина вже працює на його фінансову свободу
• Дружина має окремий портфель – це гнучкість і запасний план
• Активи структуровані, стратегія зрозуміла, ризики контрольовані

Ви можете запитати чому для зберігання капіталу обрано купівлю нерухомості? Відповідь проста. Це суто вибір клієнта, виходячи з його власного досвіду та міркувань. Ми допомогли реалізувати намір, який вже було сформовано.

Клієнт:

сімейна пара у віці 55 років, чоловік військовий.

Завдання:

сформувати фінансовий план, зберегти наявні заощадження, розподілити кошти і підготувати портфель для виходу на пенсію через 5-7 років.

Процес:

1. ВИЗНАЧИЛИ РИЗИК-ПРОФІЛЬ КЛІЄНТІВ

Оскільки пара планує вийти на пенсію через 5-7 років, відношення до ризику дуже обережне, інвестиції мають бути надійними

2. ОЦИФРУВАЛИ ФІНАНСОВІ ЦІЛІ:

◦ Резервний фонд – на півроку витрат

◦ Фінансова свобода (пенсія) – з 62 років отримувати 6000$ пасивного доходу щорічно

3. ОБГОВОРИЛИ ДОХОДИ ТА ВИТРАТИ СІМʼЇ, ВИЗНАЧИЛИ СУМУ, ЯКУ ПАРА МОЖЕ ЗАОЩАДЖУВАТИ ПРОТЯГОМ НАЙБЛИЖЧИХ 2-Х РОКІВ. ОСНОВОЮ ДЛЯ ІНВЕСТУВАННЯ Є НАЯВНІ ЗАОЩАДЖЕННЯ

4. РОЗПОДІЛИЛИ ПОТОЧНІ І МАЙБУТНІ ГРОШОВІ КОШТИ НА 2 ЦІЛІ: РЕЗЕРВНИЙ ФОНД І ПЕНСІЯ

5. ПІДГОТУВАЛИ ІНВЕСТИЦІЙНІ ПОРТФЕЛІ ДЛЯ КОЖНОЇ ЦІЛІ

◦ Резервний фонд розподілили між доларовими ОВДП та валютною готівкою у співвідношенні 70/30

◦ Фінансова свобода – для клієнтів це середньострокова ціль, яка настає через 7 років. Прийнято рішення розподілити наявний капітал 50/50 між світовим фондовим ринком та інвестиціями в Україні. Портфель на фондовому ринку складений з акційних ETF широкої диверсифікації. Захисна частина сформована у вигляді валютних ОВДП з гарантованою дохідністю, яка не оподатковується Завдяки майбутнім доходам буде збільшуватись захисна частина портфелю. Це поступово робитиме інвестування більш надійним і прогнозованим перед виходом на пенсію. Орієнтовна дохідність портфелю складає близько 6% річних.

Результати:

1. СКЛАЛИ ДОВГОСТРОКОВИЙ ФІНАНСОВИЙ ПЛАН:

◦ пораховані доходи, витрати, наявні активи, визначена сума майбутніх накопичень

◦ обрано 2 головні цілі

◦ визначена точна сума майбутньої пенсії та резервного фонду

◦ зрозуміло, як працює фондовий ринок, які можливості і ризики

2. НАКОПИЧЕНИЙ РЕЗЕРВНИЙ ФОНД, ЗАХИЩЕНИЙ ВІД ІНФЛЯЦІЇ ТА ДЕВАЛЬВАЦІЇ ГРИВНІ

3. ВІДКРИТІ НЕОБХІДНІ РАХУНКИ, ПОКРОКОВО ПРИЙШЛИ РАЗОМ ВСІ РЕЄСТРАЦІЇ:

• брокерський рахунок в Interactive Brokers

• рахунок в платіжній системі Revolut

• банківський рахунок

4. ПЕРЕКАЗ НА КОШТИ В INTERACTIVE BROKERS В РАМКАХ ЛІМІТІВ НБУ, ПРОПИСАНИЙ ГРАФІК ПЕРЕКАЗУ КОШТІВ ПРОТЯГОМ РОКУ

5. ЗРОБЛЕНО ПЕРШІ КУПІВЛІ АКТИВІВ, ВІДПОВІДНО ДО СКЛАДЕНОГО ПОРТФЕЛЮ

6. ОБГОВОРИЛИ ПОДАТКОВЕ НАВАНТАЖЕННЯ, А ТАКОЖ РИЗИКИ ПІД ЧАС ІНВЕСТУВАННЯ, ПОВʼЯЗАНІ З ПЕРЕБУВАННЯМ БЛИЗЬКО ОКУПОВАНИХ ТЕРИТОРІЙ

Клієнти отримали повну підтримку під час планування, відкриття рахунків, переказів коштів, інвестування та подальших кроків. Мають резервний фонд і чітке розуміння, як завдяки інвестиціям отримувати пенсію в розмірі6000$ пасивного доходу. Почали реалізовувати план.

Клієнт:

Стартова ситуація

• Клієнт переїхав до Словаччини;

• Отримав тимчасовий прихисток (docasné útocisko);

• Має відкритий ФОП в Україні;

• Має відкритий рахунок в Interactive Brokers;

• Є житлова нерухомість в Україні.

Запит клієнта:

• Розібратися як вплине податкове навантаження Словаччини на рівень життя;

• Запланувати купівлю нерухомості;

• Знизити ризики, повʼязані з податковим статусом;

• Переглянути портфель фін свободи та відкоригувати при необхідності;

• Забезпечити пасивний дохід для батьків.

Процес:

Як краще вести свою діяльність:

• Прорахували податкове навантаження в Словаччині, якщо відкрити ФОП (zivnost)
• Прорахували податкове навантаження в Словаччині, якщо відкрити компанію (s.r.o.)
• Прийняте рішення, що з доходами клієнта вигідніше комбінувати (zivnost+s.r.o)

Завершуємо всі справи в Україні:

• Закриття цивільних або публічних зобовʼязань (якщо є)
• Закриття ФОП
• Закриття банківських рахунків
• Позбулися права власності на нерухоме майно, обговорювались варіанти:

 – продаж із використанням коштів як першого внеску на житло в Словаччині або на інші фінансові цілі

– здача в оренду для забезпечення пасивного доходу

У результаті вирішили залишити нерухомість в Україні та оформити право власності на батьків. Це дозволяє: легально передати управління активом, забезпечити батькам стабільне джерело доходу (від оренди), і виконати фінансову ціль клієнта – підтримка родини.

Починаємо працювати в Словаччині:

• Відкриття zivnosti
• Отримання ВНЖ
• Відкриття s.r.o.
• Співпраця з бухгалтерами

Переглядаємо портфель:

• Вже був сформований якісний портфель з акційних та облігаційних ETF, але з доміцилієм в США
• Після отримання словацьких документів змінили податкову резиденцію та місце проживання в Interactive Brokers
• Так як докуповувати портфель з американських ETF клієнт вже не може – підібрали аналогічний портфель з UCITS ETF, трохи змінили захисну частину портфелю (збільшили дюрацію, розширили географію та додали дорогоцінних металів) та вирішили торговою валютою фондів обрати євро
• Старі інструменти вирішили поки не продавати, бо дивідендів в 2024 році було менше, ніж 500 євро. Відповідно, такий дохід декларувати не потрібно.
• Підібрали короткострокові інструменти для цілі “оновлення авто”
• Резервний фонд у клієнта вже був сформований у валюті долар. Обговоривши ризики курсових різниць було прийняти рішення змінити валюту резервного фонду на євро. Поки фонд повністю сформований в готівці. Як тільки стабілізуються грошові потоки через живність – частину резервного фонду інвестуємо в короткострокові ліквідні інструменти.

Купівля нерухомості:

→ Розглядали два варіанти:

• поступово накопичувати повну суму
• для купівлі житла зібрати кошти на перший внесок і скористатися іпотекою

→ Оцінивши фінансове навантаження, можливості інвестування в період накопичення, а також ринкові умови в Словаччині, вирішили йти другим шляхом збирати на перший внесок та купувати нерухомість в іпотеку. Було бажання грошовий потік, який спочатку планувався для “Фінансової свободи” поділити на 2 рівні частини (друга частина для першого внеску). Це дозволяє пришвидшити переїзд у власне житло, водночас зберігаючи частину капіталу для інвестування. Порахували, що з наявними коштами + зі щомісячними заощадженнями 1500 євро, за 2,5 роки накопичуємо потрібну суму для першого внеску

Результати:

• Визначили як краще вести свою діяльність на території Словаччини;

• Обрали шлях придбання нерухомості;

• Вирішили питання податкового статусу;

• Вирішили питання забезпечення батьків пасивним доходом.

Клієнт:

Стартова ситуація

Клієнт приїхав до Німеччини, має:

• Податкову резиденцію в Німеччині;

• 25 тис € на рахунках в Україні;

• Відкритий банківський рахунок y Sparkasse;

• План придбати нове авто в діапазоні 25-30 тис €;

• Має дохід із соціальних виплат + Teilzeit;

• Потреба у надійному авто для сімʼї.

Процес:

Автомобіль та рішення

Автомобіль: новий Nissan Qashqai

РІШЕННЯ: ЛІЗІНГ

→ Оцінка ринку

Домашній лізинг Nissan Qashqai в Німеччині стартує від +190€/міс до 300€+, залежно від пакету, строку та пробігу

ОПТИМАЛЬНА СХЕМА:

Вибрали 3000€ аванс, строк 36 місяців

Щомісячна плата: 270€

ПЕРЕВАГИ:

• Залишається ~20000€ капіталу для інвестицій або резерву
• Нове авто без великих зусиль у техобслуговуванні
• Гарантія, відсутність ризиків зносу при продовженні через 3 роки
• Гнучкість вибору: можна повернути або викупити авто
• Фінансово вигідніший у випадках, коли авто приваблює одразу або є вигідний фінансовий план

Фінансова структура

Лізинг: нове авто, 270€/міс, 36 місяців

Перший внесок: 3000€

РЕЗЕРВНИЙ ФОНД:

• 6 місяців витрат (~8000€)
• EUR в банку (так психологічно комфортно)
• Невелика сума в USD для гнучкості (Wise)

ІНВЕСТИЦІЙНИЙ ПОРТФЕЛЬ:

• Створено інвестиційний портфель на базі ірландських ETF з глобальною диверсифікацією: акції + облігації
• Перезапустить активне інвестування після стабілізації доходу у 2026 році

ПОДАТКИ:

Податкова резиденція змінена

Враховується податок на капітал 25% + солідарний збір

Інформування IBKR

Результати:

• Авто отримане за 270€/міс, збережено значний капітал;

• Сформовано резервний фонд;

• Уникли передчасних покупок або виводу всіх коштів під авто;

• Впевнена стартова структура: авто, резерв, стратегія інвестицій готова для подальшого розвитку.

Запит клієнта:

• Правильно оформити податкове резидентство Чехії та уникнути подвійного оподаткування;
• Побудувати інвестиційний портфель для пенсійного портфелю з фокусом на євро, щоб можна було вийти на Фінансову свободу в 55 років та витрачати 3 000 євро на місяць;
• Розрахувати, скільки потрібно накопичити на перший внесок по іпотеці, щоб щомісячний платіж дорівнював сумі поточної орендної плати та не збільшував поточні витрати;
• Створити потрфель для формування капіталу під перший внесок для іпотеки.

Процес:

• Провели консультацію з юристом iPlan.ua в рамках пакету “Standard International”;
• Допомогли змінити податковий статус у всіх українських банках;
• Відкрили інвестиційний рахунок в Interactive Brokers з урахуванням податкового резидентства Чехії;

• Розрахували суму щорічних інвестицій для досягнення цілі “Фінансова свобода в 55 років”. Сума інвестицій має складати 15 000 євро на рік;
• Створили інвестиційний портфель з ірлвндських  акумулюючих фондів в євро;

• Провели розрахунок оптимального першого внеску для іпотеки в Чехії, за якого щомісячний платіж дорівнював би орендній платі. Зараз орендна плата складає 20 000 крон на місяць. Вартість майбутньої квартири складає приблизно 7 000 000 крон. Для того, щоб виплати по іпотеці складали приблизно 20 000 крон в місяць перший внесок має дорівнювати 2 800 000 крон;

• Склали накопичувальний інвестпортфель для формування капіталу під перший внесок з акумулюючих Target date bond ETF в євро.

Результати:

• Чітка стратегія податкового резидентства. Клієнт підтверджує резидентство Чехії та мінімізує ризики подвійного оподаткування;

• Інвестиційна структура відповідає обраному податковому статусу і дозволяє інвестувати в євро без щорічного оподаткування доходів;

• Розуміння цілі. Відома сума для першого внеску на іпотеку та бажаний рівень щомісячного платежу;

• Готовий інвестпортфель для поступового накопичення під перший внесок, що не створює додаткового фінансового навантаження;

• Сформовано довгостроковий пенсійний портфель, що працює паралельно з накопиченням на житло.

Клієнт:

Точка А: стартова ситуація

• Клієнт є податковим резидентом Португалії;
• У 2023 р. отримав NHR (пільговий режим оподаткування);
• Планує продати квартиру у Києві за $60 000 та легально перевести валюту за кордон.

Завдання:

1. Скласти план досягнення фінансової свободи через 15 років;
2. Сформувати інвест портфель із UCITs ETF та врахувати можливість звільнення дивідендів від оподаткування по NHR;
3. Перевести кошти від продажу нерухомості в Україні за кордон, врахувати податкові наслідки.

Процес:

1. Визначили вартість цілі “Фінансова свобода” та термін реалізації.

• Дмитро хоче через 15 р. вийти на фінансову свободу і з 52 до 85 років отримувати посивний дохід €24 000 на рік;
• Для накопичення необхідного капіталу (~€750 000) потрібно інвестувати по €2 000 міс.

   2. Сформували фінансовий план та підготували інвестиційний портфель

   3. Підготували план по виводу коштів від продажу нерухомості в Україні.

Портфель для цілі “Фінансова свобода”

• Дмитро вирішив відкрити брокерський рахунок у нідерландського брокера Degiro;
• Інвест портфель сформований із UCITS ETF (Irish) в євро і включає 2 фонди – акції всього світу (~1500 компаній) та глобальні облігації (державні і корпоративні);
• Оскільки Дмитро має NHR (пільговий режим оподаткування) і може девіденди декларувати під 0%, з метою оптимізації податків ми обрали дистрибутивні ETF-s із виплатою дивідендів.

Переказ коштів за кордон

1. Податкові моменти – дохід від продажу нерухомості за межами Португалії звільнений від оподаткування по NHR;
2. Валюту від продажу нерухомості в Україні вирішили покласти на 3 банківських рахунки (по €20 000), де дозволені Р2Р-перекази за кордон (Моно, ПУМБ, Приват)
3. Склади план виводу коштів за 3 місяці:

• €18 000 – перевід на Revolut з укр банків (по ~€2 000/міс з кожного банку, комісія за Р2Р – 1%)
• €42 000 – зняття готівкою у банкоматах Santander (по ~€2 000/день, комісія – 1,5 – 2%)

Результати:

• склали фінансовий план, визначили суму інвестицій та покроковий шлях реалізації цілей;
• узгодили інвестиційний портфель із врахуванням оптимізації податків по NHR;
• відкрили брокерський рахунок та купили активи;
• формували план легального виведення салюти за кордон протягом 3-х місяців.

Клієнт:

Точка А: стартова ситуація

Клієнт звернувся до нас за рекомендацією друзів одразу після переїзду до Польщі. На момент звернення мав:

• відкритий брокерський рахунок в Interactive Brokers (IBKR);
• 50 000 USD на рахунках в українських банках;
• нерухомість у Києві (житлова квартира) та одну недобудовану квартиру;
• податкову резиденцію в Польщі;
• вів підприємницьку діяльність як індивідуальний підприємець (JDG).

Завдання:

• Основна ціль – досягнення фінансової свободи у довгостроковій перспективі
• Додаткова ціль – створення резервного фонду. Враховано потребу клієнта у регулярній допомозі батькам в Україні.

Процес:

Робота з активами та податковими питаннями

1. Проаналізували податкове навантаження на нерухомість в Україні.
2. Організували консультацію з юристом щодо правового статусу квартир і можливих сценаріїв продажу чи здачі в оренду.

3. Провели оптимізацію банківської інфраструктури: закрито зайві рахунки в українських банках.

Переказ коштів та податкове структурування

1. Розробили етапний план переказу коштів на рахунок IBKR через п’ять різних банків, щоб мінімізувати ризики затримок і спростити контроль за трансакціями.
2. Частину коштів залишено в Україні – для регулярної підтримки родини.
3. Змінили податкову резиденцію в IBKR на польську відповідно до нового статусу клієнта.
4. Забезпечили відповідність польському податковому законодавству щодо звітності та інвестицій.

Фінансова структура: резерв і портфель

1. Резервния фонд сформовано в трьох валютах: EUR, USD, PLN – для підвищення гнучкості та захисту від валютних коливань
2. Створено інвестиційний портфель на базі ірландських ETF з глобальною диверсифікацією: акції + облігації + золото. Основна валюта інвестування – євро, відповідно до фактичних витрат клієнта.

Результати:

Клієнт отримав структурований фінансовий план, що враховує реалії життя в Польщі та зв’язки з Україною.

1. Кошти виведені з дотриманням законодавства та без порушення валютного контролю.
2. Резервния фонд забезпечує фінансову стабільність у разі непередбачених ситуацій.
3. Інвестиційний портфель працює на досягнення цілі фінансової свободи.
4. Співпраця з клієнтом продовжено – для регулярного оновлення стратегії та податкового супроводу.